Blog > Komentarze do wpisu

Marże, oprocentowania, promocje – haczyki kredytowe.

Decyzja dotycząca wyboru kredytu hipotecznego jest decyzją poważną – co do tego chyba nikt nie ma wątpliwości. Zwykle nie mamy wyjścia, zakup nieruchomości to ogromny wydatek, na który z posiadanych środków stać niewielu. Przeglądając różne oferty banków powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na najważniejsze parametry kredytu: marża, prowizja, czy oprocentowanie kredytu.

Po pierwsze pamiętajmy, że im dłuższy jest czas spłaty kredytu tym większe są odsetki, które systematycznie, co miesiąc oddajemy do banku. Często zapominamy o tym sądząc, że długi okres spłaty zobowiązania, a co za tym idzie niższa rata – to idealna sytuacja dla nas. Ponadto dłuższy czas spłaty związany jest także z ograniczeniem naszej zdolności kredytowej, co ma znaczenie, kiedy zechcemy zaciągnąć inny kredyt, np. na zakup nowego samochodu.

Bardzo istotna jest marża. Stanowi ona niezmienny składnik oprocentowania, który z kolei jest zyskiem banku. O jej wysokości decyduje często stosunek wysokości kredytu do całej wartości danej nieruchomości. Im większy będzie nasz wkład własny, tym marża powinna być niższa. Musimy zdać sobie sprawę z tego, że marża „towarzyszy nam” podczas całego okresu spłaty zobowiązania. Jeśli więc kredyt będziemy spłacać 25 – 30 lat należy zadbać o to, by marża była możliwie niska. Optymalna jej wysokość to mniej niż 1,5 procent i właśnie taką oferuje wiele banków.

Niemałym wydatkiem podczas zaciągania kredytu jest prowizja. Co prawda jest to jednorazowa opłata, jednak może być naprawdę dużym obciążeniem dla naszego budżetu domowego. Szczególnie, gdy wysokość kredytu jest spora. Na szczęście dla nas – banki proponują  kredytowanie prowizji, co zdaniem ekspertów jest dobrym rozwiązaniem. Oceniają oni, że jeśli chodzi o prowizję to rozsądną stawką jest od 2 do 3 procent kwoty kredytu. Czasem negocjacje pozwalają osiągnąć prowizję w wysokości 1 procenta.

Oczywiście nie ma kredytu bez oprocentowania, które jest jednym z największych kosztów całego kredytu. Jest ono zmienne, a obecnie oprocentowanie hipotecznych kredytów w złotych to ok. 6 – 7 procent. Często jest ono mocno akcentowanym elementem we wszelakich reklamach banków, jednak nie powinno być dla nas jedynym elementem, na który zwracamy uwagę podczas wyboru kredytu. Jak już wyżej wspomnieliśmy istotną rolę pełni marża, ponieważ to ona w dużej mierze wpływa na wysokość oprocentowania.

Kiedy jesteśmy na zakupach, przechadzamy się między półkami z artykułami spożywczymi, czy wieszakami z ubraniami ogromne wrażenie robi na nas „promocja”. Powoduje, że często z uśmiechem na twarzy rzucamy się w wir zakupów. Okazuje się, że nie tylko artykuły w sklepie mogą podlegać promocji – kredyt także. Banki „ścigają się” w tworzeniu specjalnych ofert, byle tylko przyciągnąć klientów. Główną cechą takich promocji w przypadku kredytów jest obniżenie marży. Czasem spotykamy oferty, w których banki zupełnie całkowicie z niej rezygnują. Niestety, takie „oferty - perełki” przeważnie są ograniczone czasowo. Oznacza to, że np. po roku może okazać się, iż zerowa lub niska marża znacznie przewyższa średnią rynkową. Konieczne jest więc, by dokładnie policzyć, czy takie rozwiązania i okazje w ogóle nam się opłacają w dłuższej perspektywie. Poza tym możliwość skorzystania z promocji bankowych często związana jest ze spełnieniem różnych warunków, np. niezbędne okazuje się wykupienie różnych produktów banku, zaczynając od konta, karty kredytowej, aż po ubezpieczenie na życie. Bywa, że koszty takiego pakietu są bardzo wysokie i sięgają nawet kilku procent wartości całego kredytu. Dlatego trzeba porównać uzyskanie ewentualnych korzyści z dodatkowymi wydatkami, dodajmy, że niemałymi.

Kiedy analizujemy bankowe oferty zwróćmy także uwagę na wysokości jednorazowych opłat, np. sporządzenie aneksu do umowy, nadpłatę, czy wcześniejszą spłatę. Jeżeli bierzemy kredyt w obcej walucie dowiedzmy się ile bank policzy nam za ewentualne przewalutowanie.

Na pierwszy rzut oka wydawać się może, że propozycje banków są zbliżone do siebie, jednak kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie dlatego warto dobrze zastanowić się nad podjęciem decyzji i poradzić się specjalistów. Często z pozoru korzystna oferta może nas sporo kosztować.

piątek, 26 kwietnia 2013, dorgroup

Polecane wpisy